تأثیرتسهیلات اعطایی نظام بانکی
تأثیرتسهیلات اعطایی نظام بانکی
انجام پایان نامه مدیریت مالی
مقدمه
تأثیرتسهیلات اعطایی نظام بانکی
:
در سيستم مالي، بانک‌ها در تأمین منابع مالي بخش هاي اقتصادي ازقبيل کشاورزي، صنعت و خدمات نقش اصلي دارند که رشد اين بخش‌ها با پويايي سيستم بانکي ارتباط بسيار نزديک دارد.
نظام بانکی به عنوان یکی از مهم‌ترین و اساسی‌ترین بخش‌های اقتصاد جامعه در قالب بازارهای مالی نقش و جایگاه بسزایی را در فعالیت‌های اقتصادی ایفا می‌نماید.
یکی از عوامل مؤثر بر رشد و توسعه اقتصادی هر جامعه، ساماندهی بازارهای مالی در جهت افزایش توان رقابتی بانک‌ها و گسترش بازارهای سرمایه و جذب نقدینگی مردم و تخصیص آن به فعالیت‌های تولید و ایجاد امکانات لازم برای مشارکت عمومی است.
ويژگي مهم سيستم بانکي اين است که سرعت و تنوع مبادلات افزايش يافته و زمينه رشد بخش‌هاي مختلف اقتصادي را فراهم آورده است و در نتيجه باعث رشد اقتصاد و افزايش توليد ناخالص ملي مي شود. (فراهانی فرد و همکاران، 1394، ص 133).
بخش مالی از طریق بهبود تخصيص منابع و پرداخت تسهیلات می‌تواند تأثیر قابل توجهی بر میزان رشد اقتصادي کشورها داشته باشد.
اين اثرات از نقش واسطه‌گري مؤسسات مالي سرچشمه مي‌گيرد که مي‌تواند با هزينه کمتري پس‌انداز را به سرمايه‌گذاري تبديل کند و وجوه مازاد در بخش‌هاي مختلف را به بخش‌هاي مورد نياز تخصيص دهد.
پبه عبارتي ديگر واسطه‌گري مالي مي‌تواند به تخصيص کارامدتري در سرمايه بيانجامد.
تأثیرتسهیلات اعطایی نظام بانکی
به طورکلي بانک‌ها با جذب نقدينگي و اعطاي تسهيلات، يکي از منابع مالي مهم و قابل دسترس براي بنگاهها محسوب مي‌شوند.
از بعد نظري، به کارگيري صحيح و بهينه جريان وام و اعتبار مي‌تواند افزايش سرمايه گذاري، توليد و اشتغال و درنتيجه رشد اقتصادي را به دنبال داشته باشد.
رشد اقتصادي اصلی‌ترین نماد عملکرد دولت‌ها به شمار می‌رود؛ بنابراین اقتصاددانان تلاش می‌کنند با شناخت بهتر و دقیق‌تر پویایی‌ها و عوامل مؤثر بر تغییر و تحول این شاخص، سیاست‌گذاران را در بهبود آن یاري رسانند.
انجام پایان نامه اقتصاد
با توجه به ناهمسانی تأثیر تسهیلات پرداختی بانک‌ها بر روی رشد اقتصادی کشور، بررسی ارزیابی تأثیر میزان تسهیلات اعطایی بانک‌ها بر میزان رشد اقتصادی استان‌ها به تفکیک بخش‌های مختلف اقتصادی می‌تواند به عنوان یکی از موضوعات قابل تأمل مطرح و مورد پژوهش قرار گیرد.
از این رو در این پژوهش سعی بر آن شده است تا به بررسی اثر میزان رشد مانده تسهیلات اعطایی (جاری) بر روی رشد اقتصادی در بخش‌های مختلف کشاورزی، صنعت و ساختمان و همچنین خدمات در ده استان کشور مشتمل بر استانهای تهران – اصفهان- خوزستان- خراسان رضوی- هرمزگان- فارس-مازندران خراسان شمالی- خراسان جنوبی- چهارمحال بختیاری-کهگیلویه و بویراحمد -ایلام -اردبیل و زنجان طی سالهای 1389 تا 1393 پرداخته شود.
ملاک انتخاب استان‌ها بر اساس سطح برخورداری نسبی یا همان میزان توسعه یافتگی آنها (نماگرهای مالی اقتصادی استانهای کشور، وزارت امور اقتصاد و دارائی، 1393) می‌‌باشد که پنج استان اول به ترتیب دارای بیشترین میزان توسعه یافتگی و پنج استان بعدی، استان‌ها با کمترین میزان توسعه یافتگی انتخاب گردیده‌اند.
بدیهی است با توجه به بررسی اثر تسهیلات در بخش‌های مختلف به قیمت جاری از بررسی اثر تورم بر روی متغیرهای مستقل مدل چشم پوشی گردیده است.
وجه تمایز این تحقیق با پژوهش‌های قبلی در این است که در مطالعات گذشته غالباً به ارزیابی نقش شبکه بانکی بر روی رشد اقتصادی استان‌ها به صورت موردی پرداخته شده است.
اما در تحقیق سعی بر آن شده است تا با انتخاب ده استان کشور در دو قالب استانهای برخوردار و کم برخوردار، در سطحی کلان‌تر به بررسی اثر تسهیلات اعطایی نظام بانکی بر رشد اقتصادی بخش‌های مختلف در این استان‌ها و مقایسه نتایج حاصله پرداخته شود.
نتیجه‌گیری
تأثیرتسهیلات اعطایی نظام بانکی
گام هاي نهايي تحقيق از اصلي ترين و بنيادي ترين مراحل انجام آن مي باشند.
تجزيه و تحليل دقيق و نتيجه گيري درست از داده ها و اطلاعات جمع آوري شده، بدين دليل كه، مبنايي براي برنامه ريزي هاي آتي در جامعه مورد تحقيق قرار مي گيرند، از اهميت دو چنداني برخوردار مي باشند.
در واقع يافته هاي به دست آمده بايد، آنچنان مستند و قابل تشريح باشند كه جامعه مورد تحقيق به درستي و صحت آنها اعتماد داشته تا براي اصلاح نواقص و كاستي ها موجود، برنامه ريزي جامعي انجام داده و به نتايج قابل پيش بيني دست يابند.
تأثیرتسهیلات اعطایی نظام بانکی
در اين فصل سعي شده است كه با نتيجه گيري از محاسبات و آزمون هاي مختلف انجام شده، پيشنهادهايي مبتني بر يافته هاي تحقيق مطرح گردد و در آخر نيز پيشنهادهايي براي تحقيقات آينده، ارايه شود.
هدف اصلی در این پژوهش، ارزیابی تأثیر تسهیلات اعطایی نظام بانکی بر رشد اقتصادی بخش‌های مختلف در ده استان کشور می باشد.
در اين فصل پس از بيان خلاصهاي از پژوهش، به آزمون فرضیههای تحقیق پرداخته خواهد شد و پس از آن نتایج تحقیق بیان میشود.
در ادامه، با توجه به نتايج اين پژوهش، پيشنهادهايي ارائه گرديده و در پايان ضمن بيان محدوديتهاي تحقيق، موضوعاتي براي انجام پژوهشهاي آینده پیشنهاد گرديده است.
نقش و اهميت نظام های بانکی در فرايند رشد و توسعهی اقتصادی کشورها آنچنان است که صاحب نظران، توسعهی پايدار اقتصادی را بدون رشد و توسعه ی نظام بانکی و مالی امکانپذير نمیدانند.
حتی برخی از اقتصاددانان تفاوت اقتصادهای توسعه يافته و درحال توسعه را در توسعهی بازارهای مالی و بانکی در کشورهای توسعهيافته و عدم رشد اين بازارها در کشورهای درحالتوسعه يا توسعهنيافته میدانند.
بخش بانکی دارای نقش کليدی در رشد اقتصادی دانستهاند و معتقدند تفاوت در کميت و کيفيت خدمات بانکی ارائه شده، می تواند به عنوان عامل مهمی تفاوت نرخ رشد اقتصادی کشورها را توضيح دهد.
بنابراين هماهنگی و حرکت همپای بخش های مالی از ضروريات، جهت نيل به رشد و توسعه ی اقتصادی است.
در جدول ذیل روابط مورد بررسی در فرضیه ها مورد بررسی قرار گرفته است:
جدول 5-1- اثرات مهم مورد بررسی در رگرسیون اول مورد بررسی
اثر مورد نظر بر تولید ناخالص داخلی بخش کشاورزی |
مقدار |
معنی داری |
تسهیلات کشاورزی |
2.03 |
*** |
تسهیلات صنعت |
0.04 |
*** |
تسهیلات خدمات |
0.64 |
*** |
***: معنی دار با اطمینان بیش از 99 درصد
تأثیرتسهیلات اعطایی نظام بانکی
جدول 5-2- اثرات مهم مورد بررسی در رگرسیون دوم مورد بررسی
اثر مورد نظر بر تولید ناخالص داخلی بخش صنعت |
مقدار |
معنی داری |
تسهیلات کشاورزی |
3.89 |
*** |
تسهیلات صنعت |
0.13 |
*** |
تسهیلات خدمات |
0.26 |
** |
***: معنی دار با اطمینان بیش از 99 درصد
**: معنی دار با اطمینان بیش از 95 درصد
—: عدم معنی داری
جدول 5-3- اثرات مهم سوم مورد بررسی
اثر مورد نظر بر تولید ناخالص داخلی بخش خدمات |
مقدار |
معنی داری |
تسهیلات کشاورزی |
1.66 |
*** |
تسهیلات صنعت |
0.70 |
*** |
تسهیلات خدمات |
1.89 |
*** |
***: معنی دار با اطمینان بیش از 99 درصد
**: معنی دار با اطمینان بیش از 95 درصد
—: عدم معنی داری
با توجه به جدول بالا ، اثر متغیر های مختلف مشخص می‌گردد.
با توجه به توضیحات داده شده در جدول ذیل فرضیه اصلی پژوهش تایید و فرضیه فرعی پژوهش رد می‌گردد.
تأثیرتسهیلات اعطایی نظام بانکی
جدول 5-4- بررسی فرضیه های پژوهش
ردیف |
فرضیه |
نتیجه |
اصلی |
پرداخت تسهیلات نظام بانکی در بخش های مختلف در سطح استانهای مورد مطالعه منجر به رشد اقتصادی در این استان‌ها نمی‌شود. |
تایید |
فرعی |
تسهیلات پرداختی نظام بانکی در بخش‌های مختلف، بر رشد اقتصادی در سطح استانهای مورد مطالعه اثر مثبتی ندارد |
رد |
بررسی هاي میدانی نیز نشان می‌دهد که عموم بنگاه هاي تولیدي، در دسترسی به منابع مالی با محدودیت هاي جدي مواجه هستند.
باید توجه داشت در راستاي این اقدامات نمی توان نسبت به نرخ هاي سود تسهیلات بی‌تفاوت بود زیرا همان طور که در متن نیز اشاره شد، توانایی بازپرداخت تسهیلات در بخش هاي تولیدي بسیار متفاوت از بخش هاي غیرتولیدي است.
در شرایطی که نر خ هاي سود تسهیلات بالا هستند بخش هاي تولیدي صنعتی و کشاورزي رغبت چندانی به دریافت تسهیلات ندارند و این بخش هاي واسطه گري و دلالی هستند که برنده خواهند بود.
البته نرخ سود پرداختی به سپرده ها نیز به اندازه نرخ سود تسهیلات اهمیت دارد.
در فضایی که بانک هاي خصوصی و موسسات اعتباري نرخ هاي سود بالاتري به سپرده ها پرداخت می کنند، منابع بیشتري جذب خواهند کرد و این در حالی است که گرایش این بانک‌ها به پرداخت تسهیلات در بخش هاي خدمات و بازرگانی به مراتب بیشتر از بخش‌هاي صنعتی و کشاورزي است.
با کاهش نرخ سود تسهیلات میتوان انتظار داشت تا هزینه تمام شده بنگاه های اقتصادی را برای تأمین مالی کم نمود تا آثار رشد اقتصادی که در 2 سال گذشته مثبت بوده و یا در سالهای گذشته نزدیک به صفر بوده و چشم انداز آن بالای 14 درصد است محقق شود.
از نظر استان های برخوردار و استانهای محروم میتوان بیان کرد استان های تهران البرز ، خراسان رضوی ، اذربایجان شرقی و سمنان استان هایی هستند.
که دارای بیشترین تسهیلات پرداختی نظام بانکی در بخش‌های مختلف میباشند و استان های ایلام ، گلستان ، چهار محال و بختیاری و اردبیل محروم ترین استان های مورد بررسی در تسهیلات پرداختی نظام بانکی در بخش‌های مختلف بوده اند.
پیشنهادهای تحقیق در دویخش پیشنهادهای سیاستی و همچنین پیشنهاد برای تحقیقات اتی ارائه می گردد.
5-2-1- پیشنهادهای سیاستی
تأثیرتسهیلات اعطایی نظام بانکی
با توجه به این مطالعه، توصیههای سیاستی زیر می‌تواند مورد بررسی قرار میگیرد:
1- یکی از مسائل مهم در سیستم ارائه اعتبار، توجه به چگونگی توزیع اعتبار در بخش کشاورزی است.
در بانک کشاورزی هر ساله اعتباراتی توزیع میشود؛ به نظر می رسد در توزیع اعتبار باید به پتانسیل های اقتصادی هر استان توجه شود تا توزیع بهینه اعتبار صورت گیرد و در نتیجه توزیع اعتبار اثربخشی بیشتری را به دنبال داشته باشد.
در حال حاضر مطالعاتی در بانک در خصوص به دست آوردن شاخصی جهت چگونگی توزیع اعتبار در دست انجام است. با توجه به مطالعات مربوطه به نظر می رسد توجه به عواملی چون ارزش افزوده استانی، جمعیت شاغل در بخش کشاورزی و … در توزیع بهینه اعتبار موثر باشد.
2- لازم است بر نظارت دقیق بانک مرکزي بر نحوه تجمیع و تخصیص منابع مالی تاکید شود؛ لازم به ذکر است که بسیاري از انحرافات موجود در تسهیلات بانکی نشأت گرفته از ضعف نظارتی یا نبود قوانین کارآمد در حوزه تجمیع و تخصیص منابع مالی است.
تأثیرتسهیلات اعطایی نظام بانکی
5-2-2- پیشنهاد برای تحقیقات آتی
تأثیرتسهیلات اعطایی نظام بانکی
در پژوهش های آتی پیشنهاد میشود به مدلسازی پژوهش حاضر با هوش مصنوعی پرداخته شود.
پیشنهاد میشود در سطح خرد، بانک‌ها در ارزیابی فنی و اقتصادی پروژهها بری اعطای تسهیلات، روند متغیرهای کلان اقتصادی را مد نظر قرار دهند تا بر اساس پیشبینیهای مربوطه نحوه اعطای تسهیلات به گونهای صورت گیرد که اصل منابع و سود مورد انتظار تسهیلات قابل بازگشت باشد.
با کنترل شوکهای وارده بر بخش‌های حقیقی اقتصاد (مانند نرخ ارز) و در نظر گرفتن سیاستهای اقتصادی مناسب میتوان حاشیه امنی برای بنگاههای اقتصادی به وجود آورد، بهگونهای که تحت تاثیر سیاستها، افراد و بنگاهها به
برای مشاهده مطالب بیشتر به سایت www.farzdon.ir مراجعه نماید .
تأثیرتسهیلات اعطایی نظام بانکی
انجام پایان نامه حسابداری